¿Qué cubre realmente un seguro de viaje para España?

La respuesta corta: imprevistos graves, no molestias corrientes

Un seguro de viaje existe para absorber el coste de lo que sale mal de forma repentina y no se podía prever: un tobillo roto en una ruta de montaña, una apendicitis en la habitación del hotel, un vuelo cancelado que te deja tirado una noche, una maleta que nunca aparece. No sirve para recuperar el dinero de un viaje que ha dejado de apetecerte, ni sustituye a la sanidad pública a la que ya tienen acceso los viajeros de la UE, del EEE y de Suiza con la Tarjeta Sanitaria Europea, o los del Reino Unido con la GHIC. Lo que viene a continuación es la forma habitual de una póliza y después las exclusiones que con más frecuencia convierten una reclamación en un rechazo. Cada aseguradora redacta a su manera, así que tómatelo como un mapa de dónde mirar en tu propia póliza.

Asistencia médica de urgencia y hospitalización

Es la parte más importante de la póliza y la que menos gente lee. Suele pagar la atención urgente fuera de casa: la ambulancia, el paso por urgencias, el ingreso, la cirugía, las pruebas y los medicamentos prescritos relacionados con esa urgencia. En la costa española abundan las clínicas privadas y muchas facturan directamente al visitante, a veces antes de empezar el tratamiento. La Tarjeta Sanitaria Europea y la GHIC solo sirven en la red pública, es decir en un hospital público o en un centro de salud, así que una factura de clínica privada es justo lo que el seguro está pensado para cubrir. Casi todas las pólizas esperan que llames a su teléfono de asistencia cuanto antes, y desde luego antes de cualquier ingreso. Aquí entra además el requisito del visado Schengen: si necesitas visado, la cobertura médica debe ser de al menos 30.000 €, válida en todos los países del espacio Schengen durante toda la estancia, e incluir atención urgente, hospitalización de emergencia y repatriación por motivos médicos.

Repatriación y traslados médicos

La repatriación paga el traslado cuando moverte es una decisión médica y no una preferencia de viaje: el regreso con supervisión médica cuando el tratamiento local no basta o no puedes viajar en un asiento normal, el traslado entre hospitales si el primero no puede atender tu caso y el retorno del cuerpo en caso de fallecimiento. Algunas pólizas añaden el desplazamiento de un familiar o el regreso de los menores si eras el único adulto que viajaba con ellos. El detalle importante es quién decide: la repatriación la organiza el equipo médico de la aseguradora de acuerdo con los médicos que te atienden, no tú. Comprar por tu cuenta un billete de vuelta y reclamar después es una forma habitual de quedarse sin nada, así que llama antes de mover ficha.

La anulación y la interrupción solo valen por causas tasadas

La anulación te devuelve el dinero no reembolsable que pierdes si no puedes viajar; la interrupción cubre la parte no disfrutada de un viaje que abandonas a mitad. Las dos se limitan casi siempre a una lista concreta de causas recogida en el condicionado, y esa lista es más corta de lo que la gente supone. Suelen figurar la enfermedad o el accidente graves propios, el fallecimiento o la enfermedad grave de un familiar cercano, una citación judicial, el despido o que tu vivienda quede inhabitable. Cambiar de opinión, que se alargue un proyecto de trabajo, el miedo a volar o que se caiga un acompañante normalmente no están. Anular por cualquier motivo es, cuando existe, una garantía opcional aparte. Lee la lista en sí y no el resumen que la precede, y fíjate en cuándo empieza la cobertura: suele activarse el día que contratas, lo que es un buen argumento para contratar al reservar.

Retrasos, pérdida de enlace y equipaje demorado

La cobertura de demora suele activarse solo a partir de un número fijo de horas y muchas veces paga una cantidad cerrada por cada bloque adicional, en lugar de reembolsar lo que realmente gastes en el aeropuerto. El desistimiento, que permite reclamar un retraso largo como anulación, exige muchas más horas. La pérdida de salida es más estrecha todavía: se aplica cuando un fallo documentado del transporte público, un accidente o una avería te impiden llegar a tiempo al aeropuerto o al puerto, y no cuando simplemente saliste tarde. El equipaje cubre maletas y efectos personales perdidos, robados o dañados, con reglas distintas para el equipaje demorado, que suele tratarse como una pequeña asignación para lo imprescindible y no como la reposición de la maleta entera. La mayoría de aseguradoras esperan que reclames primero a la compañía de transporte y solo estudian lo que quede pendiente.

Reclamaciones de equipaje que suelen rechazarse

• Objetos dejados sin vigilancia, incluida la bolsa en la playa mientras te bañas o el móvil sobre la mesa de un restaurante
• Robos no denunciados a la policía, normalmente dentro del plazo corto que fija la póliza
• Objetos individuales de valor como una cámara, un portátil o un anillo, limitados por el tope por objeto salvo que los declares aparte
• Dinero en efectivo por encima de un límite reducido y lo que la póliza considere objeto de valor si viajaba en la maleta facturada
• Desperfectos por uso normal, roces y arañazos, que no son lo mismo que un daño accidental
• Reclamaciones sin facturas, sin números de serie o sin el parte de irregularidad de equipaje que emite la aerolínea

Responsabilidad civil, que no es defensa jurídica

La responsabilidad civil actúa cuando causas sin querer una lesión a otra persona o un daño en sus bienes y se te considera legalmente responsable: tiras un expositor en una tienda, tu bicicleta roza a un peatón, el agua de tu apartamento acaba en el piso de abajo. Suele pagar la indemnización a la que se te condene y los gastos de defensa. Casi nunca cubre los daños en el alojamiento donde te hospedas, ni nada derivado de un trabajo remunerado, ni los siniestros con un vehículo a motor, que corresponden al seguro del vehículo. Es también de lo primero que decae si hay alcohol o drogas de por medio. La defensa jurídica, cuando se incluye, es la imagen inversa: te ayuda a reclamar tú frente a quien te ha causado un daño. Son garantías distintas, con límites distintos.

Exclusiones que pillan a más gente

• Enfermedades preexistentes no declaradas al contratar, que pueden dejar en el aire toda la cobertura médica y no solo la reclamación relacionada con esa dolencia
• Siniestros en los que ha intervenido el alcohol o alguna droga, uno de los motivos más frecuentes de rechazo en viajes de ocio
• Deportes de aventura y de invierno como el esquí, el submarinismo, la escalada, el quad o el parapente, que suelen exigir una garantía adicional expresa
• Conducir moto, scooter o ciclomotor, cubierto normalmente solo si tienes el permiso válido para esa cilindrada, llevas casco y respetas la normativa local
• Objetos de valor dejados sin vigilancia y cualquier reclamación por robo sin la denuncia que exige la póliza
• Anular por un motivo que no figura en la lista de causas garantizadas
• Viajar a un país o una zona desaconsejados oficialmente, o viajar en contra del criterio de tu médico
• Tratamientos que has viajado expresamente a recibir, intervenciones electivas y el seguimiento habitual de una dolencia que ya conocías
• Lesiones durante el trabajo, sobre todo manual o de riesgo, salvo que tengas una póliza de viaje de negocios que lo contemple

Motos de alquiler, esquí y todo lo que exige una garantía extra

Dos apartados concentran casi todas las sorpresas en España. El primero son las actividades. Alquilar una moto de agua, hacer un bautismo de buceo, subir una vía ferrata o esquiar en Sierra Nevada o en el Pirineo son cosas que una póliza estándar puede excluir o limitar por profundidad, altitud o supervisión. Las aseguradoras publican una lista de actividades y el nivel de cobertura que exige cada una; si lo que piensas hacer no aparece ahí, pregúntalo por escrito antes de viajar. El segundo son los vehículos de dos ruedas de alquiler. La scooter se alquila con mucha facilidad en las zonas turísticas y se complica con la misma facilidad: la cobertura depende de tener el permiso válido para esa cilindrada, llevar casco, respetar las normas de circulación y no haber bebido. Si falla cualquiera de esas condiciones pueden caerse a la vez la cobertura médica y la de responsabilidad civil. La exoneración de daños que vende la empresa de alquiler protege la máquina, no a ti.

Cómo leer un condicionado sin leerlo entero

Empieza por el cuadro de garantías, la tabla de las primeras páginas con cada cobertura, su capital máximo y su franquicia; solo con eso ya sabes lo que la póliza vale para ti. Sigue por las definiciones, porque palabras como objeto de valor, familiar cercano, enfermedad preexistente, sin vigilancia o actividad de riesgo no significan lo que sugiere el uso corriente y mandan sobre el resto del documento. Lee después las exclusiones generales antes de las propias de cada garantía y comprueba si la franquicia se aplica por persona y por garantía, porque una reclamación pequeña puede quedarse por debajo. Por último busca las condiciones para reclamar: plazos para avisar al teléfono de asistencia, plazos para denunciar un robo y documentos que debes conservar. La mayoría de los rechazos vienen de ahí y no del hecho en sí. Declara con honestidad cualquier problema de salud, lleva el número de póliza y el teléfono de asistencia accesibles sin móvil, recuerda que el 112 es el número de emergencias gratuito en España y en el resto de la UE, y lee tu condicionado en casa y no por primera vez en el pasillo de un hospital.